Har du planer om å kjøpe en bolig i nær eller fjern framtid? Mange vil inn på boligmarkedet, men mangler egenkapital for å kunne oppfylle boligdrømmen. Det er ingen hemmelighet at det, økonomisk sett, lønner seg å kjøpe sammen med en annen person. Dette er fordi den høyere samlede inntekten er en fordel. Bankene setter generelt krav til at du stiller med 15% egenkapital hvis du søker om boliglån, som betyr at du bare kan låne 85% av boligens verdi. Skal du kjøpe en bolig til en verdi på 3 millioner kroner må du derfor spare opp 450.000 kroner i egenkapital. Det er mye penger, og krever god planlegging. Men hvordan kan du spare til bolig?
Spar til bolig med BSU
Dersom du har en skattbar inntekt lønner det seg å spare på BSU konto. Da får du et skattefradrag på 10% av det du setter inn på konto hvert år. Du kan maksimalt spare 27.500 kroner i året, og kan maks få 2.750 kroner i skattefradrag per år. Du kan maksimalt sette inn 300.000 kroner totalt på BSU kontoen. Rentene du opptjener kommer i tillegg.
Det betyr at dersom du startet sparingen i 2022, må du spare fullt beløp i ca 11 år for å nå beløpet på 300.000 kroner. Du kan spare på BSU-konto til og med det året du fyller 33 år.
BSU-kontoen har gjerne bankenes alle beste sparerente. Det gjør dette til den mest gunstige måten å spare penger til bolig, særlig dersom du har skattbar inntekt og kan dra nytte av 2.750 kroner i skattefradrag.
Pengene som er satt av på BSU konto må brukes på boligkjøp, nedbetaling av boliglån, og oppussing og vedlikehold av egen bolig.
Lurer du på i hvilken bank du skal sette pengene? Da kan du sammenligne renter hos Finansportalen: https://www.finansportalen.no/bank/bsu/.
Spar til bolig i fond
Hvis det er lenge til du skal kjøpe bolig og ta ut pengene til egenkapital, kan du spare i fond. Du kan velge mellom rentefond eller aksjefond, avhengig av hvilken risiko du er villig til å ta. Penger på sparekonto blir gjerne spist opp av inflasjonen, så ved langsiktig sparing har fond historisk sett ført til høyere avkastning. Dette innebærer derimot høyere risiko og historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning.
Det er mange fond du kan velge mellom, og du kan enten velge å investere alle pengene dine i ett fond, eller fordele pengene utover flere forskjellige fond. Et globalt indeksfond følger den globale indeksen og er gjerne det billigste fondet du kan kjøpe.
BSU-tilleggsprodukt
Når du har satt av penger på BSU konto kan det lønne seg å sette av resterende penger til BSU-tilleggskonto hvis det ikke er lenge til du skal kjøpe boligen. Flere banker tilbyr dette ekstraproduktet, og renten her er gjerne bedre enn på vanlig sparekonto. Mange banker har likevel nylig valgt å sette ned renten på dette spareprodukter fordi det ikke er spesielt lønnsomt for dem. Du bør sjekke renten og heller spare i rentefond hvis renten i banken din er dårlig.
Du kan maksimalt ha 5 ganger inntekten din i gjeld. Ønsker du å ikke å ha maksimal belåningsgrad, lønner det seg å spare enda mer til bolig enn 15% i egenkapital. Dette er særlig aktuelt dersom du har en lang tidshorisont på når du ønsker å kjøpe boligen slik at du kan bruke flere år på sparingen.
Spar til bolig med høyrentekonto
Hvis du har en kort sparehorisont og har makset ut beløpet på BSU-kontoen din, kan du heller sette av ekstra penger på en høyrentekonto. Velger du en høyrentekonto uten bruksbegrensninger, kan du ta ut pengene når du trenger dem til boligkjøp. Renten på normale sparekontoer er for øyeblikket relativt lav, men dette er den sikreste måten å sette av pengene dine på hvis du skal kjøpe bolig snart.
Sammenlign rentene på høyrentekonto her. Husk å huke av for “innskuddskonto uten bruksbegrensninger” på høyre side : https://www.finansportalen.no/bank/bankinnskudd/
Hvordan skal du sette av pengene til boligsparing?
Når du har bestemt deg for hvor du skal spare penger til bolig, må du velge hvordan du skal sette av disse pengene. Mottar du studielån, eller lønn eller pensjon fra arbeidsgiver, bør du sette opp et fast, månedlig sparetrekk fra nettbanken din. Da sikrer du at lønnen ikke blir brukt opp før du har fått satt av noe til boligsparing. La oss si at du er under 33 år og ønsker å spare 50.000 kroner til bolig i året. Da ville vi satt av 27.500 kroner til BSU, noe som tilsvarer ca. 2292 kroner i måneden. Du bør sette av et månedlig, fast trekk på dette beløpet til BSU kontoen din den dagen du mottar studielån eller lønn på konto.
Når du har satt opp et fast trekk til BSU-kontoen din, bør du gjøre det samme for de resterende pengene. Da sikrer du at det årlige beløpet du sparer blir 50.000 kroner. Det tilsvarer 1875 kroner i måneden. Uansett om du velger å sette av pengene i BSU+ konto eller høyrentekonto, setter du opp et fast månedlig trekk på dette beløpet. Da sikrer at pengene trekkes når du får utbetalt studielån, lønn eller pensjon.
Nå er du ett skritt nærmere boligdrømmen!